Te contamos cuándo prescribe una deuda bancaria, con Hacienda, la Seguridad Social o reclamada judicialmente, así como los factores que influyen en la interrupción de la prescripción.
Saber cuándo prescribe una deuda puede ser la clave para liberarte de ella. Si llevas tiempo luchando con una deuda que parece interminable, es probable que te hayas planteado pedir un préstamo urgente para pagarla. Sin embargo, no es la mejor opción.
La prescripción de una deuda establece un límite temporal después del cual ya no pueden reclamarte el pago. Conocer estos plazos es clave si buscas una salida a tus problemas económicos de acuerdo a la Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad.
¿Cuándo prescribe una deuda y qué significa?
Para entender cuándo prescribe una deuda, primero debemos aclarar lo que significa. La prescripción de una deuda implica que, tras cierto periodo de tiempo sin que el acreedor haya reclamado su pago, el deudor puede quedar liberado de la obligación de pagarla.
Esto ocurre porque el Código Civil establece un límite temporal para que las deudas sean exigibles dependiendo del tipo de deuda. Algunos de los artículos del Código Civil que mencionan la prescripción de deudas son los siguientes:
- Artículo 1964: Establece el plazo general de prescripción de las acciones personales, que es de cinco años. Este plazo se aplica a deudas personales, préstamos no hipotecarios y tarjetas de crédito, entre otros.
- Artículo 1966: Hace referencia a los plazos específicos para ciertas acciones, como las de pago de alquileres de bienes muebles y las de abono de intereses, que prescriben a los tres años.
- Artículo 1967: Aquí se mencionan otras acciones que prescriben en cinco años, como las derivadas de la ejecución de sentencias.
- Artículo 1973: Es crucial ya que trata sobre la interrupción de la prescripción. Según este artículo, el plazo de prescripción se reinicia si el acreedor reclama judicialmente la deuda, si el deudor reconoce la deuda de manera fehaciente, o si ambas partes negocian un acuerdo.
Tipos de deudas y sus plazos de prescripción
No todas las deudas prescriben al mismo tiempo. Los plazos varían según el tipo de deuda y la normativa específica aplicable en cada caso. Veamos a continuación con detalle cuándo prescribe una deuda y los plazos de prescripción más comunes en España:
-
Deudas hipotecarias
Si te preguntas cuándo prescribe una deuda hipotecaria, ten en cuenta que que tiene un plazo de prescripción de 20 años. Esto significa que, si durante 20 años no se ha reclamado el pago de la hipoteca, la deuda prescribe y el deudor ya no estará obligado a pagarla.
-
Deudas personales y de tarjetas de crédito
Las deudas personales y las de tarjetas de crédito prescriben a los 5 años. Este plazo es válido siempre y cuando no haya ninguna interrupción en el proceso de reclamación por parte del acreedor. Ahora que ya sabes cuándo prescribe una deuda de tarjeta de crédito, veamos otros casos.
-
Deudas tributarias
¿Te preguntas cuándo prescriben las deudas con Hacienda? Las deudas con Hacienda prescriben a los 4 años. Este plazo comienza a contar desde que la Administración tributaria emite la liquidación o desde la autoliquidación realizada por el contribuyente.
-
Deudas por suministros
Las deudas por suministros de agua, electricidad o gas prescriben a los 3 años. Este plazo se aplica a las facturas impagadas de estos servicios.
Rellena el formulario aquí abajo y te llamaremos.
¿Puede interrumpirse la prescripción de deudas?
Sí, el acreedor de la deuda tiene potestad para interrumpir el plazo de la misma. Por tanto, hemos visto que las deudas prescriben, pero también debes saber que no lo hacen de forma automática, sino que, una vez han transcurrido estos plazos de prescripción, se puede interrumpir.
Llegados a este punto, es probable hayas pasado de querer saber cuándo prescribe una deuda a qué factores pueden hacer que se interrumpa la prescripción de esta. Pues bien, existen acciones que pueden hacer que el contador vuelva a cero.
-
Reclamación judicial
Cuando el acreedor decide presentar una demanda judicial para reclamar la deuda, se activa un proceso legal que impacta directamente en la prescripción de la deuda. Este acto formal de acudir a los tribunales no solo evidencia la intención del acreedor de recuperar su dinero, sino que también detiene temporalmente el tiempo que transcurre para la prescripción de la deuda.
Así, el reloj de la prescripción se reinicia, lo cual implica que el acreedor tendrá más tiempo para ejecutar su derecho a cobrar la deuda.
-
Reconocimiento de la deuda por parte del deudor
Si el deudor admite la existencia de la deuda, sea mediante un pago parcial, la firma de un documento donde reconoce la deuda o cualquier otra forma de aceptación, este reconocimiento también reiniciará el plazo de prescripción
Es decir, cada vez que el deudor realiza un acto que demuestra su intención de cumplir con la obligación pendiente, el tiempo de prescripción comienza a contarse de nuevo desde cero.
-
Negociación entre las partes
Las conversaciones y acuerdos formales entre el deudor y el acreedor, como una renegociación del plan de pagos o cualquier tipo de acuerdo de reestructuración de la deuda, también afectan el plazo de prescripción.
Este tipo de interacciones indican que ambas partes están activamente involucradas en resolver la deuda, lo que provoca que el tiempo de prescripción se reinicie, ofreciendo un nuevo margen temporal para que la deuda quede saldada.
La Ley de Segunda Oportunidad y la condonación de deuda
La Ley de Segunda Oportunidad es una herramienta poderosa para aquellos que buscan librarse de sus deudas de forma legal. Esta ley permite la condonación de deudas para personas físicas que no pueden hacer frente a sus obligaciones financieras.
Esto significa que significa que, si cumples con los requisitos establecidos, puedes liberarte de gran parte de lo que debes, especialmente si tus ingresos son bajos y no tienes bienes suficientes para hacer frente a todas tus obligaciones.
¿Cuáles son los beneficios de la Ley de Segunda Oportunidad?
Una vez que hayas comprobado si cumples los requisitos, es importante que tengas en cuenta cuáles son los beneficios de la Ley de Segunda Oportunidad.
- Cancelación de deudas: Permite cancelar la mayoría de las deudas, incluidas las de Hacienda y la Seguridad Social hasta un máximo de 10.000 euros en ambos casos.
- Paralización de los embargos: Detiene los procedimientos de embargo e incluso su ejecución.
- Nuevo comienzo financiero: Una vez comience el procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad, el deudor podrá empezar de nuevo sin el lastre de las deudas pasadas.
Preguntas frecuentes sobre cuándo prescribe una deuda
Estas preguntas sobre los plazos de prescripción de deuda pueden ayudarte a resolver algunas dudas que puedas tener. Veamos cuáles son:
-
¿Cuándo prescribe una deuda reclamada judicialmente?
Las deudas reclamadas judicialmente tienen un plazo de prescripción que puede variar entre 3 y 15 años, dependiendo del tipo de deuda y la jurisdicción en la que se presente. Este plazo empieza a contar desde que la deuda entra en mora (es decir, cuando el deudor no paga en el plazo acordado).
-
¿Cuándo prescribe una deuda bancaria?
Las deudas bancarias no hipotecarias, como préstamos personales o tarjetas de crédito, prescriben a los 5 años. Esto significa que, si el banco no reclama la deuda durante ese tiempo, ya no podrá exigir el pago.
-
¿Cuándo prescribe una deuda con la Seguridad Social?
Las deudas con la Seguridad Social prescriben a los 4 años, al igual que las de Hacienda. Este plazo comienza a contar desde que la deuda es reclamable o desde el vencimiento del plazo para pagarla.
-
¿Cuándo prescribe una deuda entre particulares?
Las deudas entre particulares prescriben a los 5 años. Sin embargo, cada vez que el acreedor exige el pago, ya sea de forma judicial o extrajudicial, el plazo se reinicia, otorgando otros 5 años para reclamar de nuevo la deuda.
Consejos para gestionar las deudas
Gestionar tus deudas puede ser un desafío, pero hay estrategias que pueden ayudarte a mantener el control. Toma nota de estos consejos:
- Mantén un registro de tus deudas: lleva un control detallado, sus plazos de prescripción y las fechas importantes.
- No ignores las notificaciones: Responde a las comunicaciones de tus acreedores, pero hazlo con estrategia. Así evitarás las interrupciones en la prescripción.
- Considera la ayuda de un abogado para tus deudas: Si estás bloqueado y no sabes cómo proceder, consulta a un abogado especialista en derecho bancario y en la Ley Concursal, concretamente, en la Ley de Segunda Oportunidad.
Cuenta con Asoban Abogados para cancelar tus deudas. Contáctanos ya mismo en nuestro formulario de contacto.
especialistas en Ley de Segunda Oportunidad Evaluamos tu caso GRATIS.
