Refinanciar deudas puede aliviar tu carga financiera a corto plazo, pero acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad puede cancelar tus deudas para siempre. Te contamos todos los detalles a continuación.
Cuando los impagos se vuelven difíciles de manejar, refinanciar deudas puede parecer una salida rápida de este problema.
¿Pero lo es realmente? ¿Crees que vale la pena renegociar las condiciones de tus deudas si no tienes cubiertos los gastos imprescindibles?
Antes de optar por esta solución temporal, es importante entender que podría no ser la mejor opción. Existen alternativas como la Ley de Segunda Oportunidad, que podrían ofrecer una solución definitiva.
En este artículo, te explicaré en qué consiste la refinanciación de deudas, sus desventajas, cuándo podría ser recomendable y cuándo no.
Refinanciar deudas es renegociar las condiciones de una o varias deudas existentes. Esto puede incluir cambios en los plazos de pago, en los tipos de interés, o incluso la consolidación de varias deudas en un solo préstamo.
El objetivo principal es reducir la carga mensual, pero esto generalmente se logra extendiendo el plazo de la deuda, lo que puede derivar en el pago de más dinero a largo plazo.
Entiendo que esta alternativa te parece una solución rápida para ajustar la sobrecarga que generan las cuotas mensuales de las deudas sobre tu bolsillo (o para aprovechar otras condiciones más favorables).
Y es cierto que presenta algunas ventajas, como:
- La reducción de los pagos mensuales.
- El aumento del plazo del préstamo.
¿Pero es realmente una solución definitiva para reducir tus deudas? Hablaremos de ello más adelante. Sigue leyendo.
¿Cómo refinanciar deudas? Opciones actuales
En este momento, es normal que te preguntes: ¿Cómo refinanciar mis deudas?
Si te encuentras en una situación donde estas se vuelven difíciles de manejar, necesitas conocer las opciones disponibles para aligerar esa carga financiera.
La refinanciación puede parecer una solución atractiva, pero es importante que entiendas que cada modalidad tiene sus propias ventajas y desventajas, y no siempre será la mejor opción para todos.
Aquí te cuento las distintas opciones para refinanciar una deuda:
- Novación. Consiste en renegociar las condiciones del préstamo con la entidad financiera actual. Es una alternativa útil si buscas reducir la cuota mensual al alargar el plazo de pago. Sin embargo, debes saber que esto normalmente resultará en un aumento del coste total del préstamo debido a los intereses adicionales acumulados.
- Reunificación. Esta opción implica solicitar un nuevo préstamo para cancelar todas tus deudas actuales, dejándote con una sola deuda y una única cuota mensual. Aunque puede ofrecer mayor comodidad y potencialmente mejores condiciones, como un menor interés o plazos más largos, también puede aumentar la deuda total a lo largo del tiempo.
- Subrogación. También puede darse el caso de que tu banco no quiera renegociar las condiciones. En ese caso, muchas personas optan por trasladar su deuda a otra entidad que les ofrezca mejores términos, lo que también les lleva a aumentar los costes a largo plazo.
Por tanto, aunque refinanciar deudas puede ofrecer alivio a corto plazo al reducir las cuotas mensuales, recuerda que, generalmente, solo aumenta el coste total de la deuda.
Por eso, antes de que tomes una decisión, evalúa cuidadosamente tus opciones y considera si existen alternativas, como la Ley de la Segunda Oportunidad.
“La Ley de Segunda Oportunidad te permite cancelar deudas, detener embargos, salir de los ficheros de morosidad y dejar de recibir llamadas de los cobradores”.
Necesito refinanciar mis deudas: ¿es aconsejable?
Refinanciar deudas puede ser aconsejable en ciertos casos, como cuando:
– No se pueden cumplir las condiciones actuales de los préstamos.
– No se cumplen los requisitos para acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que esta opción generalmente implica pagar más intereses a lo largo del tiempo.
Préstamos para refinanciar deudas: pros y contras
Es normal que te preguntes si un préstamo para refinanciar deudas es la mejor opción cuando te sientes agobiado por las facturas y no logras cumplir con todos los pagos.
En situaciones de estrés financiero, la refinanciación puede parecer una solución tentadora porque promete simplificar y reducir tus pagos mensuales. Pero antes de tomar esta decisión, es fundamental que conozcas tanto los beneficios como los riesgos:
Ventajas de refinanciar deudas
- Menor cuota mensual: Puede reducir la cantidad que pagas cada mes, lo que te dará un respiro y te permitirá cumplir con tus obligaciones sin tanta presión.
- Unificación de pagos: En lugar de lidiar con múltiples préstamos y fechas de pago, tendrás un solo préstamo con una cuota mensual, lo que facilita la gestión de tu dinero.
- Condiciones ajustadas: Puedes renegociar los términos del préstamo con el banco para que se adapten mejor a tu situación económica actual.
Desventajas de refinanciar deudas
- Plazo extendido: Aunque la cuota mensual es menor, el tiempo que estarás pagando será más largo, lo que significa más intereses acumulados.
- Mayor coste total: A largo plazo, acabarás pagando más debido a los intereses y comisiones adicionales, lo que podría agravar tu situación financiera (y aumentar las deudas).
- Costes adicionales: La cancelación de los préstamos anteriores y las posibles penalizaciones pueden suponer gastos extra que debes tener en cuenta.
- Riesgo de mayores tasas de interés: Si el nuevo préstamo tiene una tasa variable, corres el riesgo de que las cuotas aumenten si los intereses suben.
- Exclusiones importantes: Algunas deudas, como las que tienes con Hacienda o la Seguridad Social, no pueden refinanciarse, lo que limita tus opciones.
- No elimina la deuda: A diferencia de la Ley de Segunda Oportunidad, la refinanciación no reduce ni cancela tus deudas; simplemente las reestructura.
Entonces ¿cuándo se deben refinanciar deudas?
Ahora, ya sabes que refinanciar una deuda puede parecer una opción atractiva cuando te encuentras agobiado por las cuotas mensuales, pero no tiene por qué ser la mejor solución.
De hecho, no reduce la cantidad total de la deuda, sino que la aumenta debido a los intereses acumulados a lo largo de un plazo más largo.
Por lo tanto, refinanciar deudas es aconsejable únicamente en ciertos casos específicos:
- Cuando tienes dificultades para pagar en las condiciones actuales: Si realmente no puedes cumplir con los pagos mensuales bajo las condiciones que acordaste con el banco, refinanciar podría ser una forma de hacer los pagos más llevaderos al reducir la cuota mensual, aunque esto implique pagar más a largo plazo.
- No cumples los requisitos para la Ley de la Segunda Oportunidad: Si no reúnes los requisitos para acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad, la refinanciación podría ser una solución viable para evitar caer en impagos o enfrentar embargos.
Libérate de tus deudas con la Ley de Segunda Oportunidad
Si cumples con los requisitos para la Ley de la Segunda Oportunidad, no deberías optar por la refinanciación. Esta ley ofrece una opción mucho más beneficiosa para quienes no pueden hacer frente a sus impagos:
- Liberarte legalmente de tus obligaciones financieras.
- Te permite mantener tu vivienda habitual.
- Cancelar embargos (y evitar otros nuevos).
- Salir de los ficheros de morosidad, como Asnef.
Pero, claro, debes de cumplir con ciertos requisitos que mi equipo de abogados expertos en derecho bancario puede analizar contigo para valorar si puedes acogerte a esta ley.
Comprueba si cumples con los requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad aquí.
¿Cuándo te recomendamos acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad?
Muchos clientes me preguntan: ¿voy a poder salir de la situación de sobreendeudamiento en la que me encuentro? Y la respuesta siempre es sí, siempre y cuando se encuentran en alguna de estas situaciones:
- Insolvencia absoluta: Si no puedes pagar tus deudas, ni siquiera con una refinanciación, la Ley de la Segunda Oportunidad puede permitirte empezar de nuevo, sin las cargas financieras que te agobian.
- Condiciones más ventajosas: A diferencia de refinanciar deudas, que solo alivia temporalmente los pagos, esta ley ofrece una solución definitiva al problema del sobreendeudamiento.
- Evitar embargos y ficheros de morosos: Al acogerte a este procedimiento, puedes proteger tu patrimonio y evitar que tus bienes sean embargados, además de salir de las listas de morosidad.
Hemos ayudado a cientos de personas en tu misma situación, y estos son algunos de los testimonios de la Ley de Segunda Oportunidad en nuestro despacho:
- Carmen: La Ley de Segunda Oportunidad me ha hecho renacer, y solo con la primera llamada al despacho me sentí esperanzada.
- Ana: Con una deuda de más de 15.000 euros, era prácticamente imposible salir de ahí y creía que la única opción era pedir un nuevo préstamo.
Sin embargo, hay algo en lo que coinciden todos nuestros clientes: la peor situación es tener muchas deudas y no hacer nada.
Consulta más información sobre la Ley 16/2022, de reforma del texto refundido de la Ley Concursal, evita refinanciar deudas y libérate de ellas para siempre de forma legal.
