Descubre todo lo que necesitas saber sobre el ICO Covid, la nulidad del aval ICO y cómo se diferencia de los préstamos ICO.
Los términos préstamos, créditos y avales aún generan cierta confusión, especialmente el aval ICO Covid. Puede parecer que hablamos de lo mismo pero hay grandes matices que lo diferencian.
Aunque el problema es mucho más complejo como vamos a ver, es probable que esta falta de información haya sido uno de los motivos que han propiciado el “vicio del consentimiento”.
Este término se ha dado sobre todo por parte de muchas pymes y autónomos al firmar los famosos préstamos ICO avalados por el Estado o esa es la teoría.
Y decimos que es la teoría porque, tal y como estamos viendo, la realidad es bien distinta. En verdad, se trata de una línea de avales que ofreció el gobierno y que comercializaron las entidades bancarias.
Puedes leer más sobre la nulidad del crédito ICO Covid y los pronunciamientos judiciales que ya hay a favor de los avalistas.
Pero no nos vamos a adelantar. Te vamos a contar con detalle la situación actual sobre el aval ICO Covid pero también las diferencias entre préstamos, créditos, línea de avales y el papel que ha jugado en todo esto el ICO, los bancos y el Estado.
Y lo más importante, que es el motivo por el que estás aquí: si eres una de las personas que tiene problemas con el aval ICO COVID debes saber que tiene solución y en Asoban Abogados sabemos cómo hacerlo.
Índice del artículo
Diferencias entre préstamo y crédito
Para no confundirnos con la terminología de derecho bancario, debemos diferenciar entre préstamo y crédito, ya que son dos productos que ofrecen las entidades bancarias a sus clientes pero dos formas distintas de acceder a la financiación.
Un préstamo bancario es “la operación gracias a la cual una entidad financiera facilita a un cliente una determinada cantidad de dinero, previamente solicitada, a través de un contrato con el que dicho cliente adquiere la obligación de devolver el importe abonado, junto a sus intereses y comisiones, en las condiciones acordadas en el mismo”.
Explicado con palabras sencillas para que lo entendamos mejor, en un préstamo se accede a toda la cantidad de dinero solicitada a la entidad financiera de una sola vez en el momento en que esta es concedida.
Por otro lado, un crédito “cesión de bienes o valores que conceden generalmente los bancos y cajas de ahorros, con el compromiso por la parte de la parte receptora, de devolverle a la parte acreedora en un plazo de tiempo convenido, la cantidad recibida junto con los intereses que se derivan. El que concede el crédito es el prestamista o acreedor y el que lo recibe el prestatario o deudor”.
O lo que es lo mismo, en un crédito ese dinero se puede solicitar poco a poco, en función de las necesidades que tengamos.
ICO: ¿qué es?
Para darte aún más contexto sobre la situación del aval ICO Covid, vamos a ver qué papel tiene el Instituto Oficial de Crédito (ICO) en todo esto.
Según su propia definición, “el Instituto de Crédito Oficial (ICO) es una banda pública con forma jurídica de entidad pública empresarial”. Tiene patrimonio propio, así como tesorería, personalidad jurídica y autonomía de gestión.
Entre sus funciones, está la de ayudar a paliar los efectos que puedan producir situaciones de graves crisis económicas o sanitarias, así como catástrofes naturales u otras situaciones similares, rigiéndose por el Consejo de Ministros o por la Comisión Delegada del Gobierno para Asuntos Económicos.
Línea de avales vs. créditos ICO
Aquí nos adentramos en otros dos términos que también pueden causar cierta confusión.
Por un lado, tenemos los créditos ICO, que son operaciones concedidas por el Instituto de Crédito Oficial, facilitando financiación a autónomos, pymes y empresas.
La característica principal de estos préstamos es ofrecer condiciones favorables tales como plazos flexibles y tipos de intereses competitivos, lo que puede resultar atractivo para empresas, autónomos y pymes que buscan impulsar sus proyectos empresariales.
Son las entidades bancarias, en este caso, las que tramitan estas líneas de mediación pero también lo hacen con los avales. Los bancos estudian la solicitud de éstas y deciden su aprobación o rechazo acorde a las políticas de riesgos y de concesión que las mismas
¿Pero entonces, aval ICO y aval ICO Covid son lo mismo?
Técnicamente sí, pero hay un matiz importante que lo “diferencia” y te lo explicamos.
La razón es muy sencilla. El aval ICO Covid, o más bien, un gran número de los avales del ICO Covid son específicamente los aprobados durante la pandemia de la COVID-19 en 2020 a través del RDL 8/2020 para mitigar los efectos de la crisis económica que provocó el coronavirus y tienen una característica muy particular.
El ICO lleva muchos años concediendo operaciones de financiación incluso mucho antes de declararse el Estado de Alarma en 2020. De esta manera, existen diferencias entre una operación de ICO ordinaria (como, por ejemplo, las líneas ICO para el Sector Turístico Thomas Cook) y los específicos del ICO Covid derivados de la pandemia. Veamos a continuación:
- En el primer caso, es el ICO quien diseña las condiciones del préstamo aportando los fondos.
- En los avales para frenar los efectos del COVID-19 en la economía, la financiación la otorgaron los bancos a la vez que solicitaron el aval del ICO.
Esta última peculiaridad es muy importante y es la que ha generado grandes dificultades económicas a muchos de nuestros clientes, los cuales han firmado cláusulas del contrato abusivas que no fueron las acordadas inicialmente.
Las cifras del aval ICO Covid
En 2020, se lanzó una modalidad de líneas de avales ICO Covid-19 por un importe de hasta 114.000 millones de euros y según las fuentes oficiales del ICO, ese mismo año más de medio millón de pymes y autónomos obtuvieron financiación, correspondiendo a autónomos y microempresas con menos de 10 empleados el 74% de las operaciones aprobadas.
Teoría de los préstamos ICO Covid: aval del estado al 80% y 20% de los empresarios
Teóricamente, el Estado hace de avalista a través del ICO respondiendo ante un posible impago de los empresarios, pymes y autónomos con una cantidad entre el 70% y el 80% del crédito.
Esto ha generado que numerosos empresarios y autónomos suscribieran avales personales para recibir dichos créditos pensando que solo responderían ante el 20% restante.
La realidad de los préstamos del COVID-19
Esta medida, que se implementó con la idea de frenar la insolvencia de muchas empresas, ha provocado el efecto contrario, ya que las condiciones anunciadas por las entidades bancarias distan bastante de la realidad.
Han sido varias las entidades financieras que han sido demandadas al pretender cobrar el 100% del aval de los créditos ICO. Entre ellas se encuentran el Banco Santander, BBVA, Caixabank y Bankinter.
¿Qué va a pasar con los préstamos ICO?
No sabemos con certeza qué va a pasar con los préstamos ICO, pero ya hay varias sentencias que respaldan a los avalistas, limitando su responsabilidad al 20%. Estas decisiones judiciales han sido un gran avance para quienes firmaron un aval ICO COVID, ya que han demostrado que es posible reducir la deuda a ese porcentaje. Si tú también decides reclamar, podrías ser el siguiente en beneficiarte de esta reducción.
Estrategia de Asoban Abogados para conseguir la nulidad del aval ICO Covid
Si te encuentras en la situación en la que no puedes pagar un préstamo ICO Covid tanto si eres empresario como si eres autónomo, en Asoban Abogados somos especialistas en la defensa de reclamaciones ICO.
Muchos de nuestros clientes se han beneficiado de nuestra defensa para conseguir la nulidad de los avales ICO o que dicho aval quede fijado al 20% por parte de los fiadores, lo que les ha permitido reducir sus deudas considerablemente o liquidarlas.
Esto ha sido posible gracias a nuestro expertís, siendo clave alegar que se ha producido “vicio del consentimiento” por parte de las entidades bancarias al no haber informado a los avalistas de la teórica cláusula del 100% del aval ICO, en lugar del 20%.
En Asoban somos expertos en la anulación judicial del aval ICO Covid
Más información sobre préstamos y créditos en la web del ICO.
