¿Si soy insolvente me pueden embargar? La respuesta corta es sí, pero con matices. Cuando te declaras insolvente o entras en un proceso concursal con el mecanismo de la Segunda Oportunidad a través de la Ley 25/2015, puedes comenzar a protegerte frente a acciones legales como las retenciones a tu patrimonio. Sin embargo, esta protección no es eterna.
En este artículo, te explicamos qué se entiende por ser insolvente, en qué circunstancias te pueden embargar y cómo puedes eliminar tus obligaciones de pago.
¿Si soy insolvente me pueden embargar?
Sí, si eres insolvente te pueden embargar, dado que no se elimina la posibilidad de embargo. Para que eso ocurra, debes acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad y esperar a que la demanda sea admitida a trámite.
Algunas de las principales consecuencias de declararte insolvente son:
- Protección frente a los acreedores: Durante el proceso, los embargos pueden quedar temporalmente suspendidos.
- Acceso a la Ley 25/2015: La insolvencia es uno de los requisitos para acogerse a esta ley, lo que puede facilitar la reestructuración o cancelación de deudas, pudiendo exonerar gran parte de ellas.
- Renegociación de deudas: En algunos casos, puedes llegar a un acuerdo con tus acreedores para reducir o aplazar tus deudas.
- Retención de bienes: Dependiendo de tu situación, podrían embargar parte de tus bienes, excepto aquellos que son inembargables por ley, como el Salario Mínimo Interprofesional (SMI).
⚠️ La insolvencia te da un respiro, pero no soluciona el problema que tienes con tus deudas de raíz. Para ello, debes buscar asesoramiento con un abogado especialista en deudas.
¿Qué significa ser insolvente?
Ser insolvente significa que no tienes los recursos financieros suficientes para hacer frente a tus deudas. Puedes declararte insolvente por pérdida de empleo, una mala gestión financiera o una enfermedad grave. La insolvencia puede ser temporal o permanente, pero en ambos casos, si no puedes pagar tus deudas, los acreedores podrían intentar embargarte.
¿Quién puede declararse insolvente? 2 situaciones
Puedes declararte insolvente tú mismo o pueden hacerlo tus propios acreedores. Veamos qué sucede en ambos casos:
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1. Cuando te declaras insolvente
Si te encuentras ahogado por las deudas y te preguntas que pasa si me declaro insolvente, lo que sucede es que asumes la responsabilidad de demostrar que no puedes pagar tus deudas. Para ello, deberás reunir todos los documentos que muestren tu situación financiera: tus ingresos, el patrimonio que tienes, la cantidad adeudada y tus gastos. En Asoban Abogados te ayudamos a recopilar toda la información necesaria para iniciar el proceso y buscar una salida.
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2. Cuando los acreedores te declaran insolvente
Los acreedores también tienen el poder de declarar tu insolvencia. Para ello, deberán presentar pruebas que demuestren que realmente no estás en condiciones de pagar tus deudas. Esto puede incluir documentos como embargos, sentencias, o pruebas de impagos. Básicamente, se trata de que ellos justifiquen tu incapacidad para saldar las deudas que has contraído con ellos.
Por tanto, si decides dar el paso por ti mismo como si los acreedores te empujan a ello, la declaración de insolvencia es una herramienta que te permite enfrentar y, con suerte, superar esta situación financiera.
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Si tengo deudas y soy insolvente, ¿me pueden embargar? Bienes embargables e inembargables
Sí, si tengo deudas y soy insolvente me pueden embargar, dado que la protección es temporal. En caso de no pagar tus deudas, los acreedores pueden intentar embargarte nuevamente.
Sin embargo, no todos los bienes son embargables. Existen ciertas categorías que están protegidas por ley y no pueden ser embargadas.
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Bienes que me pueden embargar
Si soy insolvente me pueden embargar ciertos bienes en el futuro como el salario que sobrepase el SMI, segundas propiedades, cuentas bancarias y vehículos de lujo.
- Salarios por encima del SMI: Si ganas más del Salario Mínimo Interprofesional (SMI), la parte excedente puede ser embargada.
- Segundas propiedades: Si tienes una segunda vivienda o propiedades adicionales, pueden ser embargadas.
- Cuentas bancarias: Muchos clientes nos preguntan si me pueden embargar todo el dinero de la cuenta, pero existen límites para no dejarla al descubierto. Así lo marca el artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC).
- Vehículos de lujo: Si tienes un coche de lujo, es susceptible de ser embargado y subastado con el fin de que ese dinero vaya a parar a manos de los acreedores.
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Bienes que no me pueden embargar
Los bienes a tener en cuenta según la propia legislación española son el SMI, la vivienda habitual en algunos casos, las herramientas necesarias para trabajar sean vehículos u otros equipos y mobiliario básico de tu hogar.
- Salario Mínimo Interprofesional (SMI): Los ingresos que no superen el SMI están protegidos.
- Vivienda habitual: En algunos casos, la vivienda principal no puede ser embargada, aunque hay excepciones.
- Bienes imprescindibles para el trabajo: Herramientas, vehículos o equipos que necesitas para trabajar no son embargables.
- Mobiliario básico: Los muebles esenciales de tu hogar están protegidos por ley.
Qué hacer si me embargan siendo insolvente: esto dice la 'ley de insolvencia'
Si estás lidiando con la insolvencia puedes consultar con un experto en deudas, negociar con acreedores y considerar la posibilidad de acogerte a la Ley 16/2022, conocida coloquialmente como la ley de insolvencia.
Veamos paso a paso qué pasa si soy insolvente y me pueden embargar:
- Consulta con un abogado especialista en deudas: Un experto en la Ley 25/2015 y procesos concursales puede ayudarte a proteger tus bienes.
- Reúne toda la documentación: Es fundamental tener todos los contratos y documentos que prueben tu situación económica.
- Negocia con tus acreedores: Si es posible, trata de llegar a un acuerdo antes de que el embargo se haga efectivo.
- Considera el mecanismo de la Segunda Oportunidad: Si no hay otra salida, esta ley puede ser la mejor opción para cancelar tus deudas.
Ventajas de declararse insolvente
Declararse insolvente tiene ventajas como garantizar tu Ingreso Mínimo Vital, desaparecer de las listas de morosidad, librarte de un embargo o que cese el acoso de tus acreedores.
Si dudas de si soy insolvente me pueden embargar, debes saber que declararse insolvente puede ser una opción viable para aquellos que enfrentan dificultades económicas:
Respeto del mínimo vital: Garantiza un ingreso mínimo vital suficiente para cubrir los gastos básicos de subsistencia, protegido por la legislación española.
Negociación con acreedores: Facilita la renegociación de deudas con los acreedores, permitiendo establecer formas de pago más realistas y sin intereses adicionales.
Desaparición de las listas de morosos: Posibilidad de ser eliminado de listas de morosos (como ASNEF, Badexcug o de la CIRBE) tras demostrar buena fe en el pago de deudas, mejorando así el historial crediticio.
Imposibilidad de embargo: Protege ciertos bienes del deudor, como la vivienda habitual y los bienes relacionados con su actividad laboral, evitando embargos y brindando seguridad patrimonial.
Cese del acoso de los acreedores: Finalizan las llamadas y mensajes de acoso por parte de acreedores, ya que los pagos se gestionan a través de una negociación judicial, ofreciendo un respiro necesario.
La paralización de embargos es posible con la Ley 25/2015
Si soy insolvente me pueden embargar, y aunque la insolvencia no me exime automáticamente de un embargo, la paralización de embargos es posible con la Ley 25/2015. Esta ley para cancelar deudas fue aprobada en 2015, y permite a las personas insolventes cancelar sus deudas si cumplen con ciertos requisitos. Cosas a tener en cuenta de la ley:
- Exoneración del pasivo insatisfecho (EPI): El procedimiento se basa en la EPI, que es un proceso legal mediante el cual un juez puede cancelar las deudas de una persona que ha demostrado que es incapaz de pagarlas.
- Los embargos se suspenden: Desde el momento en que inicias el proceso de Segunda Oportunidad, las retenciones quedan suspendidas.
- Está diseñada para que cualquier persona física: Cualquier ciudadano que se encuentre en una situación de insolvencia y no pueda afrontar el pago de sus deudas, puede acogerse a sus beneficios.
No obstante, para acceder a este mecanismo es necesario haber seguido ciertas buenas prácticas, lo que implica haber actuado de buena fe a lo largo del proceso. Esto significa que no debes haber ocultado bienes ni haber intentado cometer fraude.
Ante la duda de si soy insolvente me pueden embargar, debes saber que antes de solicitar el perdón de de deudas mediante esta ley, ya no es obligatorio intentar llegar a un acuerdo extrajudicial con tus acreedores tras la reforma en 2022.
Preguntas frecuentes sobre si soy insolvente me pueden embargar
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¿Si me declaro insolvente me pueden embargar?
Sí. Declararte insolvente no te blinda frente al embargo: si hay deudas impagadas, el acreedor puede ejecutar, aunque se respeta el mínimo inembargable y se aplican tramos porcentuales sobre el exceso; también hay límites para pensiones y ciertos bienes necesarios. Aunque si soy insolvente me pueden embargar, la insolvencia no impide trabajar ni cobrar, pero parte de tus ingresos podría retenerse.
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¿Qué me pueden embargar si no tengo nada a mi nombre?
Si no tienes bienes ni ingresos a tu nombre, ahora no hay qué embargar. Los acreedores pueden anotar el embargo y activarlo cuando adquieras bienes o tengas ingresos (incluido saldo en cuentas). Si empiezas a trabajar, podrán retener la parte del sueldo que exceda el SMI, respetando el mínimo inembargable.
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¿Qué pasa si me declaro insolvente?
Declararte insolvente significa que no puedes pagar tus deudas, pero no las elimina. Salvo que un juez disponga lo contrario, los intereses pueden seguir devengándose y los acreedores pueden reclamar y embargar (respetando el mínimo inembargable). Además, empeora tu historial crediticio, pueden inscribirte en ficheros de morosidad y limitarse tu acceso a financiación. Si en el futuro obtienes bienes o ingresos, podrán ejecutarse sobre ellos.
Encuentra un abogado para tus deudas
Ya hemos visto que si soy insolvente me pueden embargar, pero con el asesoramiento adecuado, puedo enfrentar esta situación de manera efectiva. Contar con el apoyo de un abogado especialista en deudas es clave para proteger tus bienes y encontrar una solución a largo plazo.
En Asoban Abogados, somos expertos en derecho concursal y podemos ayudarte a solicitar el mecanismo de la Segunda Oportunidad para eliminar tus obligaciones de pago si cumples los requisitos. Sabemos que en momentos de dificultad económica, tener a un profesional de tu lado puede marcar la diferencia. No esperes a que los problemas crezcan. Toma el control de tu situación financiera ahora y contáctanos sin compromiso. La primera consulta es gratuita.
