En este artículo, hablaremos de las opciones que tienes como deudor para reunificar deudas sin tener que pedir préstamos y endeudarte todavía más.
Cuando estás en una situación de insolvencia que no te permite llegar a fin de mes, buscas soluciones inmediatas. Necesito ayuda para pagar mis deudas, piensas. Y tal vez la primera reacción es reunificar deudas solicitando un préstamo en un banco.
Sin embargo, ¿es realmente aconsejable esta práctica? Puede que la solución no pase por ahí, ya que la reunificación de deudas mediante préstamos puede provocarte más endeudamiento y que te cueste salir del mismo.
En este artículo, veremos los inconvenientes de reunificar deudas a través de préstamos bancarios para cancelar deudas, pero sobre todo, veremos cómo hacerlo sin tener que recurrir a ellos. La gran protagonista será la Ley Segunda Oportunidad (regulada en el BOR como Ley 25/2015 de Segunda Oportunidad).
¿Qué significa reunificar deudas?
Reunificar deudas implica consolidar varias obligaciones financieras en un solo pago mensual.
Normalmente, esto se logra mediante la obtención de un nuevo préstamo que paga las deudas existentes, pero este enfoque no es la única forma de cancelar deudas y, de hecho, por experiencia con nuestros clientes, puede ser la opción menos aconsejable.
Existen métodos alternativos que no requieren la contratación de nuevos préstamos y que pueden ayudarte a gestionar tus deudas de manera más efectiva y lo veremos más adelante en este mismo artículo.
Te ayudamos a salir de tus deudas
¿Qué implica solicitar un préstamo para cancelar deudas?
Solicitar un préstamo para cancelar deudas significa adquirir una nueva deuda con el propósito de liquidar otras existentes. Es lo que ya hemos visto como «reunificación de deudas» o también «consolidación».
A primera vista, reunificar deudas gracias a la Ley Segunda Oportunidad puede parecer una solución atractiva debido a la posibilidad de reducir el número de acreedores y, en algunos casos, obtener una tasa de interés más baja. Sin embargo, debemos saber qué conlleva algunos riesgos.
¿Cómo reunificar mis deudas en una sola?
Lo más común es tener el pensamiento de “pedir préstamos para pagar mis deudas”, pero, ¿se puede hacer? Sí. Esto supondría refinanciar el resto de préstamos que hayas podido solicitar. De esta forma, se crearía una nueva cuota mensual para la totalidad de estos.
En este punto, debemos hacernos otra pregunta: ¿Es recomendable consolidar nuestras deudas de esta forma? La respuesta coherente es no y a continuación, vamos a ver por qué.
¿Qué te piden para reunificar deudas? Requisitos:
- El Documento Nacional de Identidad (DNI).
- Si tienes hipoteca: las escrituras de la vivienda, el último recibo de pago de la hipoteca y la última tasación de la vivienda.
- Los recibos de las tarjetas y los préstamos que tengas.
¿Qué bancos ofrecen la reunificación de deudas?
Podríamos indicar un largo listado de bancos con los que se puede reunificar las deudas, sin embargo, los más comunes son Abanca, Bankinter, BBVA, La Caixa y otras entidades financieras como Cetelem o Cofidis, por los clientes que han acudido a Asoban Abogados.
Inconvenientes y riesgos de reunificar deudas mediante un préstamo
Aunque ya hemos visto un listado de bancos que ofrecen reunificar deudas a través de otros préstamos (no siendo necesario ya acudir a la Ley Segunda Oportunidad), realizar esta práctica puede ocasionar grandes inconvenientes y riesgos en tu situación financiera tales como:
1. Costes adicionales
2. Riesgo de endeudamiento perpetuo
3. Pérdida de beneficios de ciertas deudas
Entonces, ¿qué alternativas tengo para reunificar mis deudas sin pedir préstamos?
1. Renegociación directa con los acreedores
Una estrategia para evitar tener que pedir otros préstamos para pagar tus deudas acumuladas es contactar directamente a tus acreedores y así renegociar las condiciones de las mismas. Esto puede incluir:
- Solicitar una tasa de interés más baja para reducir el monto total a pagar.
- Extender el plazo de pago para disminuir las cuotas mensuales.
- En algunos casos, los acreedores pueden estar dispuestos a perdonar una parte de la deuda si consideran que es la única manera de recuperar parte del dinero prestado.
2. Ajustes en tu presupuesto y asesoramiento financiero
A veces, la clave para manejar deudas es hacer ajustes en tu presupuesto personal y buscar la ayuda de un asesor financiero:
- Crear un presupuesto detallado: anotar todos tus ingresos y gastos para identificar áreas donde puedes recortar.
- Eliminar gastos innecesarios: reducir o eliminar gastos no esenciales para liberar más dinero para el pago de tus deudas.
- Buscar ingresos adicionales: considera realizar trabajos extras o la venta de bienes no esenciales para aumentar tus ingresos.
3. Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad
La Ley de Segunda Oportunidad de la que ya te hemos hablado. Conoce cómo funciona y sus requisitos.
Se desarrolla en dos fases principales:
- Acuerdo Extrajudicial de Pagos (AEP): En esta fase, se intenta llegar a un acuerdo con los acreedores para reestructurar la deuda y establecer nuevos plazos y condiciones de pago que sean más asequibles para el deudor.
- Concurso de Acreedores y Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI): Si no se alcanza un acuerdo en la fase anterior, se puede iniciar un procedimiento concursal que, bajo ciertas condiciones, puede culminar en la exoneración total de las deudas pendientes, permitiendo al deudor empezar de nuevo sin cargas financieras.
Lee nuestro artículo “¿En qué consiste el concurso sin masa y cómo se tramita en la Segunda Oportunidad?”.
Abogados para cancelar deudas
Solicitar un préstamo para cancelar deudas puede parecer una solución rápida y sencilla, pero conlleva riesgos significativos que pueden empeorar la situación financiera a largo plazo. En lugar de recurrir a esta práctica, la mejor alternativa es acogerse a la Ley Segunda Oportunidad con abogados especializados en derecho bancario y concursal.
En Asoban Abogados, ayudamos cada mes a más de 154 clientes a liberarse de deudas. ¡Tú también puedes ser uno de ellos y vivir más tranquilo! Rellena el formulario de contacto y uno de nuestros abogados especializados se pondrá en contacto contigo a la mayor brevedad. ¡Cuenta con Asoban!
Consulta la Ley de Segunda Oportunidad en el BOE.
