¿Estás acumulando una deuda derivada de los avales y ahora no puedes hacer la devolución ICO? Esto podría hace que aumenten los intereses de demora, pero puedes salir de esta situación.
El banco te reclama el 100 % del préstamo ICO Covid que solicitaste y puede que en estos momentos te preguntes si estás obligado a hacer la devolución ICO del 100 %. Por eso, es necesario entender qué alternativas tienes y cómo algunos fallos judiciales recientes podrían cambiar tu panorama mediante nuestros servicios de defensa de reclamación de préstamos ICO.
Muchos empresarios, autónomos y pymes se encuentran en tu misma situación, lidiando con la incertidumbre y la presión financiera que suponen las líneas de avales del ICO. Sabemos que estos avales han dejado a muchos en una encrucijada.
Las condiciones de las líneas del aval ICO Covid
Poniéndonos en contexto, recordamos que en medio de la pandemia del Covid-19, el gobierno anunció una gran oportunidad para los autónomos y empresas con la línea de avales del ICO.
En teoría, parecía un salvavidas: el Estado, a través del ICO, se convertía en tu avalista. Es decir, si no podías pagar el préstamo, el Estado respondería por una parte importante del crédito, entre el 70 % y el 80 %. Mientras tanto, tú, como empresario o autónomo, solo tenías que responder por el 20 % restante.
Esto sonaba genial y motivó a muchos a pedir estos avales, pensando que estaban cubiertos, pero la práctica resultó ser diferente.
Las entidades bancarias empezaron a reclamar el 100 % del aval de los préstamos ICO, dejando a muchos autónomos y pequeñas empresas en una situación difícil. Según datos del gobierno, en 2020, se concedieron más de 114.000 millones de euros en financiación a través de esta línea de avales.
Las condiciones parecían claras: si cumplías con ciertos requisitos, como no estar en mora ni en un procedimiento concursal, podías solicitar una ampliación en el vencimiento de los préstamos de esta línea de avales del ICO para liquidez. Esta ampliación podía ser de hasta tres años adicionales, llevándola a un máximo de ocho años desde los cinco iniciales.
¿Qué pasa si ahora no hago la devolución ICO del préstamo?
Si eres empresario, autónomo o tienes una pyme y estás teniendo dificultades para pagar un préstamo, probablemente te estés preguntando qué pasa si no pagas un ICO.
Aquí te explicamos de manera clara y cercana las posibles consecuencias de no pagar un préstamo ICO:
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Se aplicarán intereses de demora
Si no puedes hacer la devolución ICO a tiempo, se aplicarán intereses de demora sobre las cuotas no abonadas. Ten en cuenta que estos intereses suelen ser mucho más altos que los intereses normales del préstamo, lo que puede empeorar aún más tu situación y hacer que saldar la deuda sea más complicado.
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Puedes ser incluido en registros de morosos
Tu entidad financiera puede reportar tu deuda a registros de morosos como ASNEF o RAI, en caso de no llevar a cabo la devolución ICO. Esto afectará negativamente a tu historial crediticio, hará que acumules deudas y que sea más difícil obtener nuevos préstamos en el futuro.
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Iniciar procedimientos judiciales
Ten en cuenta que el banco puede decidir tomar alguna acción legal en cualquier momento para recuperar el dinero del préstamo. Esto puede llevar a un proceso judicial donde podrían embargar tus bienes o propiedades.
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Llevar a cabo la ejecución de garantías
Si el préstamo está respaldado por garantías, como propiedades o activos, el banco puede iniciar procedimientos para ejecutar esas garantías y recuperar la deuda. Este proceso puede incluir la subasta de bienes inmuebles, la liquidación de inversiones u otros activos valiosos que hayas ofrecido como garantía al solicitar el préstamo.
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Realizar restricciones comerciales y legales
No pagar un préstamo ICO Covid, o lo que es lo mismo, llevar a cabo la devolución ICO, también puede tener otras consecuencias legales y comerciales, como restricciones para participar en licitaciones públicas o recibir subvenciones gubernamentales, pero no son las únicas.
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Sufrir daños en la reputación
Además de los problemas financieros y legales, no pagar un préstamo ICO puede dañar tu reputación de múltiples maneras, lo que puede afectar a tus relaciones comerciales y personales.
No obstante, ¿estás obligado a pagar estas consecuencias si no te explicaron las verdaderas condiciones del préstamo en el momento de firmar? En el siguiente apartado, profundizaremos en la falta de transparencia de los préstamos ICO.
El verdadero problema: la falta de transparencia en las condiciones y riesgos asociados
La falta de transparencia al otorgar estos préstamos ha sido un tema recurrente entre los empresarios, pymes, autónomos y avalistas desde que los bancos comenzaron a reclamar el 100 % de la deuda.
Muchos empresarios argumentan que no estaban al tanto de las condiciones y riesgos asociados, y que los bancos no proporcionaron la información necesaria para tomar decisiones informadas.
Estos fallos judiciales han desencadenado un debate sobre la responsabilidad de las entidades financieras y del Estado en la concesión de estos préstamos, lo que podría sentar un precedente para futuros casos similares.
El último pronunciamiento ha tenido lugar recientemente en el Juzgado de Primera Instancia número 29 de Barcelona, que ha estimado la demanda reduciendo la responsabilidad del 100 % al 20 %. ¿Los motivos? Un “error esencial y excusable en el consentimiento” de las condiciones.
¿Qué hacer si no puedes devolver el préstamo ICO Covid?
La devolución ICO es un tema que preocupa a muchos empresarios y autónomos. Si te encuentras en esta situación ante la devolución de los créditos ICO, lo primero que debes hacer es buscar asesoramiento legal.
Los abogados especializados en derecho bancario pueden ayudarte a defender tus intereses y buscar la mejor solución posible. Si eres empresario, autónomo o tienes una pyme, es posible que te enfrentes a la difícil situación de no poder devolver los préstamos ICO avalados por el Estado.
Las consecuencias pueden ser significativas: desde enfrentar demandas por impago, hasta ver afectada tu reputación y tener que lidiar con una deuda acumulada. La crisis derivada de la pandemia ha puesto una gran carga financiera sobre los hombros de muchos.
Aquí tienes algunas alternativas y pasos a seguir:
- Contactar con un abogado bancario: Un abogado especializado en derecho bancario puede ayudarte a explorar todas las opciones legales disponibles y desarrollar una estrategia para manejar tu deuda.
- Paralizar ejecuciones y anular el aval: Tu abogado puede trabajar para paralizar cualquier ejecución de embargo en curso e iniciar la nulidad del aval ICO, argumentando que hubo un error en el consentimiento al firmar el préstamo.
- Defensa judicial: Es posible que enfrentes demandas por impago del préstamo ICO Covid. Un abogado puede defenderte judicialmente y representarte en todas las reclamaciones no judiciales, ayudándote a reducir la carga financiera.
- Estrategia para reducir la deuda: Con la ayuda de tu abogado, puedes desarrollar una estrategia para reducir tu deuda del aval ICO Covid al máximo posible. Esto puede incluir la negociación con los acreedores o la exploración de opciones legales, como la nulidad del aval ICO.
- Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad: Si eres autónomo, puedes considerar acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad, que te permite exonerar tus deudas por ley y acabar con el sobreendeudamiento.
La responsabilidad de los avalistas en la devolución ICO
Los pronunciamientos judiciales recientes representan un cambio importante en la percepción de la responsabilidad de los avalistas de los préstamos ICO Covid, de manera que dan la razón a los avalistas. Aquí te explicamos cómo pueden beneficiarte estos pronunciamientos antes de comenzar la devolución ICO:
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Limitación de la responsabilidad al 20 %
Varios tribunales han determinado que la responsabilidad de los avalistas queda fijada al 20 % del préstamo, no al 100 %.
Esto se debe a que se ha encontrado que hubo un vicio en el consentimiento durante la firma de los avales. En otras palabras, muchos avalistas no fueron adecuadamente informados sobre las condiciones reales y los riesgos asociados.
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Falta de transparencia
Otro punto clave en estos fallos es la falta de transparencia por parte de las entidades financieras. Muchos solicitantes de los avales ICO Covid no recibieron información clara y completa sobre los términos del préstamo.
Esta falta de información ha llevado a que los tribunales consideren que los avales no cumplen con la normativa vigente, beneficiando así a los empresarios y autónomos afectados.
Por último, ten en cuenta que estos pronunciamientos no solo representan un gran avance en la protección de los derechos de los avalistas, sino que también marcan un hito en la defensa de las empresas afectadas por la crisis.
Ahora, muchos empresarios tienen la oportunidad de buscar la nulidad de los avales ICO y una compensación por los daños sufridos.
Por tanto, no estás obligado a hacer la devolución ICO del préstamo total, sino solamente el 20 % como acordaste.
¿Necesitas ayuda con la nulidad del aval ICO?
En Asoban Abogados, disponemos de abogados especialistas en derecho bancario que pueden ayudarte. Si necesitas reducir tu responsabilidad al 20 % del total del préstamo o buscas la anulación judicial del aval, podemos asesorarte y representar tus intereses. Nuestro objetivo es ayudarte a manejar la carga financiera y encontrar soluciones efectivas para ti.
