Tranquilo, has llegado al lugar adecuado: en este artículo te contamos qué son los préstamos ICO avalados por el Estado y los problemas más comunes que han enfrentado empresarios, PYMEs y autónomos en España y qué hacer si no puedes pagar tu préstamo ICO Covid. Además, te explicamos cómo podemos ayudarte a que te lo anulen o sólo asumas el 20% que te prometió el Estado.
En la pandemia de COVID-19, muchos empresarios, PYMES y autónomos como tú, se suscribieron a los préstamos ICO avalados por el Estado para poder mantener sus negocios a flote. Unos préstamos que todavía generan curiosidad por el tejido empresarial que se sigue preguntando a qué interés están los préstamos ICO. Sin embargo, muchos de esos fiadores y avalistas que los solicitaron tras la pandemia, ahora no pueden cumplir con sus obligaciones de pago, o peor: bancos les reclaman el 100% de los préstamos ICO en lugar del 20%, como fue prometido por el Estado, quien iba a asumir el 80%.
Sin embargo, los tribunales están devolviendo la esperanza los pequeños empresarios. Desde una de las primeras sentencias de nulidad del aval ICO, se confirma que solo has de asumir el 20% ante impago.
Por ello, tan sólo en el año 2023, la banca ha afrontado más de 300 denuncias, y así ha continuado durante 2024. Por nuestra experiencia como abogados, todo apunta a que seguirán sumándose sentencias judiciales en favor de los pequeños empresarios. Por ello, si no puedes pagar el préstamo ICO-Covid que pediste cuando más lo analizabas, te recomendamos que leas a fondo este artículo para que conozcas tus opciones legales y cómo preparar bien tu defensa.
Índice del artículo
Toggle¿Para qué son los préstamos ICO avalados por el Estado?
Los préstamos ICO avalados por el Estado fueron una medida de apoyo económico durante la crisis sanitaria de 2020 producida por la COVID-19.
Estas líneas de avales gestionadas por el ICO (Instituto de Crédito Oficial) y ofrecidos a través de las diferentes entidades bancarias, contaban con un aval del Gobierno que cubría una parte significativa del préstamo, generalmente el 80%.
¿Que interés tienen los préstamos ICO, o qué interés tenían entonces en plena post-pandemia? En caso de impago, el Estado asumiría ese porcentaje, quedando el empresario responsable del 20% restante. Como ya hemos visto, la realidad es muy diferente, ya que muchos prestatarios están descubriendo ahora que, con la finalización de los periodos de carencia, deben cubrir el 100% del préstamo.
Realmente, en el momento de la firma de las condiciones de los avales se produjo lo que se conoce en Derecho y por lo que quizás tú te has visto afectado: un vicio en el consentimiento.
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Nuestro socio Diego Zapatero le explica qué es el vicio del consentimiento
Diego Zapatero, socio y abogado especialista en Préstamos ICO Covid en Asoban Abogados, nos explica detalladamente en qué consiste el vicio del consentimiento, el argumento que nos permitirá defender la nulidad de los avales ICO Covid que recibiste en un situación complicada y que ahora te exige el Estado.
avalados por el Estado? Actúa rápido para no asumir el 100% de la deuda que ahora te reclama el banco.
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Problemas comunes con los préstamos ICO Covid-19
Los préstamos ICO Covid han sido una herramienta esencial para la supervivencia de muchas PYMES, empresarios y autónomos durante la pandemia, pero lamentablemente, estas ayudas no han estado exentas de polémicas y malas interpretaciones, incluso, se podría hablar de malas prácticas bancarias en algunos casos. Te contamos todos los problemas de estas líneas de aval.
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Falta de información y confusión
Uno de los problemas recurrentes es la falta de información clara proporcionada por las entidades bancarias. Muchos empresarios, PYMES y autónomos no fueron adecuadamente informados sobre las condiciones exactas y las posibles consecuencias de no pagar un préstamo ICO.
Este «déficit informativo» ha llevado a situaciones en donde los fiadores y los avalistas enfrentan reclamaciones inesperadas del total de la deuda.
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Reclamaciones por el 100% del préstamo ICO
Contrario a la creencia inicial, algunos bancos están reclamando el 100% de la deuda, argumentando que el aval del Estado solo cubre su parte una vez agotadas todas las vías de cobro contra el avalista.
Esta situación ha generado una gran incertidumbre entre los empresarios que se suscribieron a los préstamos ICO avalados por el Estado y ahora les generan graves consecuencias financieras.
¿Qué puedes hacer si no puedes pagar tu préstamo ICO?
Seguro que te has visto en la situación de preguntarte: ¿Qué pasa si no puedo pagar un préstamos ICO?
En Asoban Abogados, te recomendamos que contactes con un abogado especialista en préstamos ICO Covid, con experiencia, con herramientas legales suficientes y altas capacidades de negociación con las entidades bancarias para conseguir la nulidad de tu aval o que, por lo menos, solo debas hacer frente al 20%.
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1. Revisión de la información y del contrato
Lo primero que debes hacer es revisar detalladamente el contrato del préstamo y cualquier correspondencia o documentación recibida del banco.
Verifica las condiciones específicas del aval ICO y las responsabilidades detalladas en caso de impago. Esto te dará una base sólida para cualquier reclamación o negociación.
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2. Comunicación con el banco
Establece una comunicación abierta con tu entidad bancaria: cuenta a tu banco tu situación y pregunta por las opciones disponibles, como una renegociación de las condiciones del préstamo, un período de carencia, o una refinanciación del ICO.
Dependiendo del caso, en ocasiones los bancos están dispuestos a negociar para evitar el impago completo del aval.
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3. Consulta legal especializada
Dado que las condiciones y consecuencias de los préstamos ICO avalados por el Estado pueden ser complejas, es más que recomendable consultar con un abogado especializado en derecho bancario.
Un experto puede ofrecerte asesoramiento personalizado y ayudarte a explorar todas las opciones legales disponibles. En Asoban Abogados podemos ayudarte si nos escribes y cuentas tu caso a través de nuestro formulario de contacto.
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4. Considerar la via judicial
En casos extremos, puede ser necesario llevar la situación a los tribunales.
Recientemente, han surgido fallos judiciales que han propiciado la nulidad de avales ICO debido a la falta de información adecuada proporcionada al cliente, es decir, gracias al vicio del consentimiento a la hora de firmar dichos avales.
Si puedes demostrar que no se te informó correctamente de tus obligaciones y responsabilidades, podrías tener una base sólida para una reclamación judicial. Para ello, es primordial conservar todas las comunicaciones escritas con tu banco.
¿Cuáles son las consecuencias de no pagar un préstamo ICO Covid?
No pagar un préstamo ICO puede tener graves consecuencias. Además del impacto negativo en tu historial crediticio, puedes enfrentar las siguientes circunstancias:
- Reclamaciones judiciales: El banco puede llevarte a juicio para recuperar la deuda pendiente. Este proceso judicial no solo es costoso, angustiante y estresante, sino que también puede resultar en la obligación de pagar no solo la deuda inicial, sino también intereses de demora y las costas judiciales, incrementando significativamente la cantidad adeudada.
- Embargos: Si tienes bienes, estos pueden ser embargados para saldar la deuda. Esto significa que propiedades como tu casa, tu coche, tus cuentas bancarias e incluso tus ingresos futuros pueden ser confiscados para cumplir con la obligación de pago. El embargo de bienes puede causar una pérdida significativa de patrimonio y afectar a tu estabilidad financiera de forma prolongada.
- Problemas financieros a largo plazo: Las dificultades financieras pueden prolongarse, afectando tu capacidad para obtener crédito en el futuro. Un historial de impago puede hacer que los bancos y otras instituciones financieras consideren de alto riesgo otorgarte nuevos préstamos o líneas de crédito, limitando tus oportunidades de inversión y crecimiento económico a largo plazo.
Ante estas casuísticas no deseadas, debes tratar siempre de buscar asesoramiento legal especializado para gestionar de manera adecuada la situación. Además, si eres autónomo, podemos evaluar acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad. Conoce los testimonios de la Ley de Segunda Oportunidad en Asoban que te ayudarán a comenzar una nueva vida.
¿Me compensa que se amplíen las moratorias del ICO Covid-19?
Desde la experiencia que tenemos en Asoban Abogados, creemos firmamento que a ningún empresario o PYME le compensa la ampliación de las moratorias de los préstamos ICO Covid-19.
Sin ninguna duda, los procedimientos concursales permanecen como las herramientas más efectivas y potentes para resolver una situación de insolvencia.
Ya hemos visto los beneficios que aporta la Ley Concursal a muchos de nuestros clientes y así lo demuestran las estadísticas concursales que proporciona el Colegio de Registradores.
Si eres uno de los afectados por los préstamos ICO avalados por el Estado en 2020 y 2021, contáctanos. ¡Estaremos encantados de evaluar tu caso en una primera consulta gratuita!