¿Puedo reducir la deuda ICO con el banco en 2024?
Sí, puedes reducir la deuda ICO gracias a que existen opciones legales que permiten reducir tu responsabilidad del 80 % al 20 %, con ayuda de un abogado bancario.
Los avales del Estado parecían un alivio inicial, pero han derivado en una deuda ICO con el banco para muchos avalistas que se han visto obligados a buscar ayuda legal para su defensa de reclamación de préstamos ICO.
Inicialmente, se anunció que la línea de avales para autónomos estarían avaladas en un 70 % u 80 % por el ICO, lo que incentivó a muchas empresas, PYMEs y autónomos a solicitarlos, pensando que solo tendrían que hacerse cargo del 20 % o 30 % del préstamo en caso de impago.
No obstante, a medida que terminan los periodos de carencia y las moratorias, muchos se enfrentan a la realidad de que los bancos ahora están exigiendo el reembolso del 100 % del préstamo, lo que está poniendo en una situación crítica a numerosos empresarios y autónomos. En este artículo, te explicaremos las opciones disponibles desde nuestra experiencia defendiendo reclamaciones de préstamos ICO.
¿Qué es la deuda ICO?
La deuda ICO es la obligación financiera adquirida por un avalista o una empresa al recibir un préstamo bajo las condiciones del Instituto de Crédito Oficial (ICO).
Estos préstamos están respaldados por el gobierno español y son gestionados a través de entidades bancarias.
Tengo una deuda ICO con el banco
Sabemos que la situación es crítica para muchos empresarios, PYMES y autónomos que no pueden hacer frente a las cuotas que ahora se les exige con estos préstamos. A pesar de los “esfuerzos” iniciales del gobierno para implementar aplazamientos y moratorias, muchos aún están luchando por mantenerse a flote.
Lo importante es actuar rápidamente. Si el juzgado te ha notificado una demanda de la entidad bancaria, debes buscar asesoramiento legal lo antes posible.
Tienes un plazo de 20 días hábiles para responder a la demanda y presentar al juez tus mejores argumentos de defensa, con ayuda de un abogado bancario. Después de este plazo, no podrás tomar ninguna medida, y el banco podrá proceder al embargo de los bienes tanto de la empresa como de los avalistas y fiadores.
¿Qué hago si el banco me reclama la deuda ICO?
Tienes una deuda ICO con el banco. Los préstamos ICO Covid, como cualquier otro tipo de préstamo, te obligan como deudor a devolver las cantidades recibidas según los plazos y condiciones acordados.
Según el artículo 1911 del Código Civil, el deudor (persona física o jurídica) es responsable del pago de sus deudas con todos sus bienes presentes y futuros.
En general, si resulta imposible pagar las cuotas y ya se han agotado las negociaciones con el banco, la única opción viable es solicitar la declaración de concurso de acreedores. Este paso paraliza cualquier posible embargo sobre los bienes de la empresa y evita la responsabilidad del órgano de administración.
Ahora bien, en el caso de los préstamos ICO Covid, las circunstancias son diferentes debido a la falta de transparencia por parte de los bancos en su comunicación inicial. En este punto, es fundamental diseñar una estrategia, considerando incluso la posibilidad de renegociar las condiciones.
Si tú o tu empresa tenéis una deuda ICO con el banco, y habéis recibido la reclamación por un préstamo ICO que no podéis pagar, los expertos del equipo de Asoban Abogados pueden acompañarte en la defensa de estas reclamaciones.
Como especialistas en derecho bancario y procesal, y con una gran experiencia en la negociación y defensa de demandas relativas a préstamos bancarios, podemos ayudarte a proteger tus intereses tanto en los juzgados como fuera de ellos a través de nuestros servicios de defensa en reclamación de préstamos ICO:
- Anulación judicial de avales.
- Reducción de la deuda ICO derivada.
- Defensa judicial frente a demandas por impago ICO.
- Asesoramiento y representación en reclamaciones no judiciales.
Aunque la situación es desafiante, hay pasos legales que puedes tomar para mitigar los impactos y buscar soluciones viables.
Contar con la asesoría de un abogado especializado en derecho bancario puede marcar la diferencia entre cerrar tu negocio y encontrar una vía para su continuidad.
¿Qué pasa si no pago mi deuda ICO al banco?
Si no pagas tu deuda ICO al banco, puedes generar intereses de demora, lo que aumentará el total que debes. Además, podrías ser incluido en registros de morosos, lo que afectaría tu capacidad para obtener créditos en el futuro. El banco también podría tomar acciones legales contra ti, lo que podría llevar a la ejecución de las garantías presentadas, como propiedades o bienes.
Sin embargo, con la ayuda de un abogado bancario, es posible negociar con la entidad y reducir el impacto de la deuda ICO, buscando opciones como reestructuración o aplazamiento de los pagos, evitando así las consecuencias más graves del impago.
¿Cuándo hay que devolver los créditos ICO?
El plazo para devolver los créditos ICO puede ser de hasta un máximo de 10 años, independientemente del tiempo de amortización o si se cuenta con un período de carencia.
Según lo establecido por el Instituto de Crédito Oficial, la devolución se realiza cumpliendo con las cuotas y condiciones de pago especificadas en el contrato de préstamo.
El respaldo inicial de los préstamos ICO Covid
¿Recuerdas que, inicialmente, durante la pandemia de Covid-19, las entidades crediticias promovieron que los préstamos ofrecidos estaban respaldados principalmente por el ICO?
En teoría, aprovecharon las circunstancias excepcionales y la necesidad urgente de liquidez por parte de empresas y autónomos. Esta estrategia llevó a muchos empresarios y avalistas como tú a suscribir o respaldar estos préstamos con la creencia de que contaban con el respaldo del ICO, pero ¿qué ha pasado después?
La verdadera estrategia de las entidades bancarias
Con la aparición de los primeros impagos y deudas ICO, se reveló que las entidades bancarias exigían a los avalistas el reembolso completo del préstamo impagado, incluso cuando se habían otorgado avales con un error en el consentimiento de los avalistas.
Esto ha generado una situación legal en la que los avalistas podrían buscar liberarse total o parcialmente de los avales concedidos para los préstamos. Es decir, de la deuda ICO con el banco.
Por tanto, la estrategia de las entidades bancarias en relación con los préstamos ICO Covid revela un enfoque procesal complejo. Aunque inicialmente se promocionó que estos préstamos contaban con un aval mayoritario del Estado y una responsabilidad asumida por los empresarios de tan solo el 20 %, la realidad actual muestra una situación muy distinta.
Incluso, las entidades financieras han retirado toda la información previamente disponible sobre los préstamos ICO Covid, tanto de sus oficinas como de sus plataformas web, limitando así el acceso a detalles clave para entender las condiciones y obligaciones asociadas a estos créditos.
Este enfoque plantea serios interrogantes sobre la efectividad y el propósito del aval del Estado, dado que los bancos, en lugar de gestionar los avales en nombre del ICO, están directamente buscando el reembolso total de los préstamos a los avalistas, prácticamente anulando cualquier protección que se suponía brindaría el aval gubernamental.
Ya existen pronunciamientos que reconocen la responsabilidad del Estado
Y no solo eso, sino que estos pronunciamientos también reconocen la mala ejecución por parte de algunas entidades bancarias. Hasta la fecha, varios fallos judiciales han beneficiado a las empresas al anular los avales de los préstamos ICO Covid.
Estas decisiones se fundamentan principalmente en la falta de claridad por parte de las entidades financieras al otorgar los préstamos.
En numerosos casos, nuestros clientes han señalado que no estaban al tanto de las condiciones y riesgos asociados con estos préstamos y que los bancos no les proporcionaron la información necesaria para tomar una decisión bien informada. Además, algunos pronunciamientos han señalado que los avales no cumplían con la normativa vigente.
Como consecuencia, esto ha abierto un debate sobre la responsabilidad de las entidades financieras y del Estado en la concesión de estos préstamos ICO Covid-19.
¿Existe alguna opción legal para liberarme de la deuda ICO?
La respuesta es sí, existen opciones para reducir tu deuda con el banco por préstamos ICO Covid como empresario.
Ahora, necesitas conocer tus alternativas legales:
- Paralización de embargos y anulación del aval: iniciar un procedimiento declarativo para intentar anular el aval y paralizar cualquier ejecución de embargo en marcha.
- Defensa judicial: defenderte judicialmente frente a las demandas por impago.
- Reclamaciones no judiciales: asesorarte y representarte en reclamaciones no judiciales para intentar alcanzar acuerdos.
Encuentra abogados expertos en préstamos ICO Covid
En Asoban Abogados, hemos vivido de cerca los primeros pronunciamientos a favor de los avalistas. Hoy queremos recordarte la importancia de ponerte en manos de un abogado bancario especializado en préstamos ICO. Nos encargamos de todo el proceso como despacho número uno en defensa de reclamaciones de préstamos ICO.
