La prescripción de deudas no siempre es la mejor solución. No te quedes esperando a que las deudas desaparezcan por arte de magia. Si realmente quieres liberarte de esa carga, la Ley de la Segunda Oportunidad es tu camino a un nuevo comienzo. Empieza a vivir sin esa mochila pesada a tus espaldas.
Llevas colgada una mochila que cada día se hace más pesada, llena de deudas que parecen no tener fin. Cada carta que recibes, cada aviso y cada llamada de los cobradores, es un recordatorio de ese peso que te agobia.
Y puede que pienses: ¿Y si simplemente espero a que estas deudas prescriban? ¿Podría librarme de ellas sin hacer nada?
Si este es tu caso, estás en el lugar correcto. En este artículo, te voy a contar detalladamente todo lo que necesitas saber sobre la prescripción de deudas y si realmente es una buena idea esperar a que desaparezcan o cancelarlas y liberarte de ellas ya mismo.
Las deudas no duran para siempre.
La ley establece un plazo para que los acreedores reclamen lo que les debes, y una vez pasado ese tiempo, la deuda prescribe. Pero, ¡ojo! No todas las deudas tienen el mismo tiempo de caducidad. Aquí te explico los plazos según el tipo de deuda, así que toma nota:
Prescripción de deudas con la Seguridad Social
La prescripción de deudas con la Seguridad Social sucede a los 4 años.
Esto significa que, si en todo ese tiempo la Seguridad Social no ha tomado acción para reclamarte, técnicamente, la deuda deja de ser exigible.
Sin embargo, te recomendamos que no esperes a que se queden de brazos cruzados, ya que la Seguridad Social suele ser bastante diligente en sus reclamaciones.
Prescripción de deudas con Hacienda
Similar a la Seguridad Social, las deudas con Hacienda también prescriben a los 4 años. Este es el plazo de prescripción de una deuda tributaria.
Sin embargo, si algo sabemos es que Hacienda no suele dejar cabos sueltos.
En cualquier momento, pueden enviarte un recordatorio bastante insistente, lo que reinicia el reloj y vuelve a poner en marcha el plazo de prescripción.
Prescripción de deudas personales
Si tu deuda es por un préstamo personal, entonces debes saber que este tipo de deudas prescriben a los 5 años, según el artículo 1964.2 del Código Civil.
Antes de 2015, el plazo era de 15 años, pero la ley cambió, y ahora tienes menos tiempo de espera. Aquí entran en juego cosas como préstamos entre amigos, créditos al consumo, o cualquier obligación que no tenga una garantía real detrás.
Prescripción de deudas hipotecarias
Las deudas hipotecarias son un hueso duro de roer. Estas tienen un plazo de prescripción de 20 años.
Es decir, si no has pagado tu hipoteca y han pasado 20 años sin que el banco haya hecho nada, podrías pensar que la deuda ha prescrito, pero la realidad es que, en la mayoría de los casos, el banco actuará mucho antes, ejecutando la hipoteca y recuperando su dinero.
La prescripción de deudas pendientes tras una ejecución hipotecaria derivadas de un préstamo hipotecario también prescriben transcurrido ese tiempo. Aunque la prescripción puede parecer una salida, es la Ley de Segunda Oportunidad quien puede ayudarte a cancelar tu deuda pendiente de manera definitiva.
Prescripción de deudas por alquiler
Si has dejado de pagar el alquiler, el propietario tiene 5 años para reclamarte lo que le debes. Después de ese tiempo, ya no podría exigirte el pago, pero, al igual que en otros casos, los propietarios suelen ser bastante proactivos para no dejar que el tiempo se les eche encima.
¿Cuándo se interrumpe el plazo de prescripción de deudas?
Ahora bien, algo que pocas personas saben es que el plazo de prescripción no es una cuenta regresiva que no se pueda detener. De hecho, hay situaciones que hacen que el contador se reinicie y tengas que esperar el tiempo completo nuevamente.
Te cuento los detalles:
Cuando el acreedor reclama la deuda
Cada vez que el acreedor te envía una reclamación, ya sea por carta, burofax, o incluso por medio de un procedimiento judicial, el plazo de prescripción se interrumpe.
Esto significa que si han pasado 3 años de los 5 que tenía para prescribir, al recibir esa reclamación, el contador se reinicia, y el plazo comienza de nuevo desde cero.
Cuando el deudor reconoce la deuda
Si alguna vez has hablado con tu acreedor y admitido que debes ese dinero, aunque sea de manera informal, el plazo de prescripción también se interrumpe.
Por ejemplo, si llamas al banco para negociar un aplazamiento del pago, el simple hecho de reconocer la deuda reinicia el plazo de prescripción.
No esperes a la prescripción de deudas.
¿Qué pasa cuando se interrumpe el plazo de prescripción de deudas?
Lo que pasa es bastante sencillo: el tiempo vuelve a empezar.
Imagina que debes 5 años de deudas en tarjeta de crédito y, justo cuando pensabas que la deuda estaba a punto de prescribir, te llega una carta del banco. Pues bien, el plazo se reinicia, y tendrás que esperar otros 5 años para que la deuda vuelva a estar en la cuerda floja.
Este proceso puede repetirse tantas veces como el acreedor reclame la deuda (o como tú la reconozcas).
En teoría, podrías estar esperando la prescripción por décadas, lo que, en realidad, es una apuesta arriesgada y bastante improbable de ganar.
No esperes y cancela tus deudas con la Ley de Segunda Oportunidad
Ahora que sabes cómo funciona la prescripción de deudas, ¿realmente crees que esperar es la mejor opción? Dejar que el tiempo pase mientras acumulas intereses y preocupaciones no parece la mejor estrategia.
La buena noticia es que no estás solo. Si te encuentras ahogado en deudas y no ves una salida, la Ley de la Segunda Oportunidad podría ser la solución que necesitas. Esta ley está diseñada para personas como tú, que, pese a sus esfuerzos, no pueden hacer frente a sus deudas.
Te permite empezar de nuevo, cancelar esas deudas que te atormentan y liberarte de una vez por todas.
No dejes que la incertidumbre y la espera gobiernen tu vida. Consulta si cumples con los requisitos para acogerte a esta ley y, si es así, da el paso hacia una vida financiera libre de deudas.
¿Cumples con los requisitos del mecanismo de Segunda Oportunidad?
Consulta más información sobre la prescripción de deudas y la Ley 16/2022, de reforma del texto refundido de la Ley Concursal.
