Descubre por qué el IRPH puede estar vaciando tu bolsillo y cómo reclamar lo que es tuyo si hubo falta de transparencia y abusividad en tu hipoteca. ¡No dejes pasar esta oportunidad: recupera tu dinero!
En Asoban Abogados, sabemos que muchos clientes se preguntan si es abusivo el IRPH en las hipotecas que tienen contratadas. El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) ha sido objeto de controversia y numerosas reclamaciones en los últimos años. Recientes sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) han puesto en evidencia los problemas de transparencia y equidad en su aplicación. A continuación, analizamos las cinco razones principales por las que el IRPH puede considerarse abusivo y cómo reclamar IRPH si es tu caso y tienes esta cláusula en tu hipoteca.
Qué es el IRPH y por qué es abusivo en algunas hipotecas
El IRPH es un índice utilizado para calcular los intereses de algunas hipotecas en España. A diferencia del Euríbor, el IRPH refleja la media de los tipos de interés aplicados por los bancos en sus préstamos hipotecarios. Y sí, puede que tu hipoteca lo contenga en alguna cláusula y no lo sepas.
El TJUE ha señalado que es abusivo el IRPH en determinadas circunstancias, especialmente cuando no se proporciona una explicación clara y comprensible a los consumidores sobre su funcionamiento y cómo afecta a las cuotas de su hipoteca.
Por tanto, si te preguntas si el IRPH es legal: no es legal cuando incumple el criterio de transparencia y se puede reclamar.
5 motivos por los que el IRPH de las hipotecas es abusivo
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha identificado varias razones por las que el uso del IRPH puede considerarse abusivo, lo que ha permitido que muchos consumidores reclamar ante los tribunales españoles la nulidad de estas cláusulas y la devolución de cantidades indebidas.
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1. Publicación oficial insuficiente
El TJUE ha dejado claro que la publicación del IRPH en el Boletín Oficial del Estado no es suficiente para garantizar la transparencia. Las entidades financieras están obligadas a proporcionar información detallada sobre el método de cálculo y las consecuencias económicas del IRPH. Sin esta explicación, se considera que no se cumple con los requisitos de transparencia.
Esto es así para asegurarte de que no quedará ninguna cantidad pendiente de reclamación en una posible vía posterior o incluso para el caso de que te diera la razón tu entidad bancaria y procediera a devolver las cantidades reclamadas por tu hipoteca.
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2. Falta de transparencia en la información al consumidor
El TJUE sostiene que el IRPH, al incluir comisiones y costes adicionales (interés TAE), requiere una explicación adaptada al consumidor medio. La falta de claridad en la explicación del IRPH constituye una violación de la Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas.
En muchas ocasiones, los clientes desconocían que sus hipotecas se referenciaban al IRPH y no al Euríbor, lo que ha provocado perjuicios económicos.
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3. Imposibilidad de presumir la buena fe del prestamista
El hecho de que el IRPH sea un índice oficial no implica que los prestamistas actúen de buena fe. El TJUE ha indicado que cada caso debe analizarse individualmente para determinar si hubo falta de información o desequilibrio en perjuicio del consumidor.
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4. Omisión de diferenciales negativos
Las autoridades, como el Banco de España, recomendaron la aplicación de diferenciales negativos para mitigar el impacto del IRPH. Sin embargo, muchas entidades no lo aplicaron, lo que ha resultado en un sobrecoste para los consumidores. La omisión de esta práctica se considera una razón más por la que es abusivo el IRPH y, por tanto, reclamable.
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5. Comparación desfavorable con otros índices del mercado
El IRPH suele situarse por encima del Euríbor, generando cuotas hipotecarias más altas. Esta diferencia supone un coste adicional para el consumidor, agravando el desequilibrio y reforzando la naturaleza abusiva de este índice, según ha declarado el propio tribunal europeo.
Consecuencias para los afectados por el IRPH
Cuando se declara nula una cláusula IRPH, los consumidores tienen derecho a solicitar ante los jueves españoles la devolución de las cantidades pagadas de más, además de los intereses correspondientes.
En Asoban Abogados, hemos ayudado a miles de clientes a recuperar lo que es suyo y a reclamar la nulidad de las cláusulas abusivas de sus hipotecas ligadas al IRPH.
¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?
Para identificar si tu hipoteca está vinculada al IRPH, revisa la escritura del préstamo o consulta con un abogado especializado: te explicamos el paso a paso para revisarlo aquí. En Asoban Abogados, podemos analizar tu hipoteca de forma totalmente gratuita y asesorarte sobre los pasos a seguir.
Preguntas frecuentes sobre si es abusivo el IRPH
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¿Qué diferencia hay entre el IRPH y el Euríbor?
El IRPH refleja los tipos medios de las hipotecas concedidas, mientras que el Euríbor representa el interés medio de los bancos europeos, incluyéndose gastos y comisiones (TAE). Históricamente, el IRPH es superior al Euríbor, lo que implica cuotas más elevadas. El Euríbor varía de forma más rápida con los cambios en el mercado, mientras que el IRPH tiende a ser más estable pero costoso a largo plazo.
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¿Puedo reclamar si mi hipoteca tiene IRPH?
Sí. Puedes reclamar si no recibiste información clara sobre el IRPH, su método de cálculo o sus implicaciones económicas. El TJUE ha establecido que la falta de transparencia en la comercialización de hipotecas con IRPH puede ser motivo de nulidad de la cláusula y devolución de las cantidades pagadas de más.
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¿Qué documentación necesito para reclamar el IRPH?
Para iniciar una reclamación por IRPH, necesitas la escritura del préstamo hipotecario, los recibos de las cuotas pagadas o el extracto de la cuenta. En Asoban Abogados, te ayudamos a recopilar y revisar la documentación necesaria y, sobre todo, a verificar si tu hipoteca dispone dela cláusula IRPH.
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¿Es necesario un abogado para reclamar el IRPH?
Si bien es posible iniciar una reclamación extrajudicial por cuenta propia, es obligatorio que la demanda la presente un abogado y procurador. Contar con abogados especializados en derecho bancario e hipotecario como los de Asoban Abogados, aumenta significativamente las posibilidades de éxito. Los procedimientos judiciales pueden ser complejos, y un abogado con experiencia en IRPH puede ayudarte a obtener la máxima compensación posible.
