CIRBE es un órgano sobre el que habrás oído hablar si estás pensando en conocer tu salud financiera o si tienes deudas y te han denegado un préstamo por estar incluido en él. Puede ser una situación habitual en quienes buscan acogerse al mecanismo de Segunda Oportunidad a través de la Ley 25/2015 por estar sobreendeudados.
La buena noticia es que puedes salir de él y en este artículo, te explicamos qué hacer, qué es, cómo consultarlo gratis y otras alternativas para superar una sobrecarga financiera.
nuestro equipo puede ayudarte paso a paso.
Qué es la CIRBE y para qué sirve
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es una base de datos gestionada por el Banco de España que recoge información sobre los riesgos directos e indirectos que las entidades financieras tienen con sus clientes.
En la práctica, es la base de datos del Banco de España que recoge tus préstamos, créditos, avales y otros riesgos a partir de 1.000 €. Esta información se usa para:
- Evaluación del riesgo y concesión de crédito: permite a bancos y financieras valorar tu nivel de endeudamiento antes de aprobar nuevas operaciones, favoreciendo decisiones responsables.
- Supervisión y estabilidad del sistema: el Banco de España monitoriza la exposición al riesgo del conjunto de entidades con datos homogéneos y actualizados.
- Información para particulares y empresas: cualquier titular puede solicitar su informe para conocer qué deudas y avales constan, detectar posibles errores y gestionar mejor sus obligaciones.
- Prevención del sobreendeudamiento: al centralizar la información, ayuda a identificar acumulación de riesgos y anticipar incidencias de pago.
- Negociación y planificación financiera: disponer del informe facilita comparar ofertas, renegociar condiciones o preparar operaciones.
Solicitud de la CIRBE: paso a paso
Puedes realizar la solicitud CIRBE de varias formas. La más habitual y rápida es a través de internet, accediendo a la Oficina Virtual del Banco de España. Para ello, necesitarás alguno de los siguientes medios de identificación:
- CIRBE con certificado digital.
- Certificado CIRBE con Cl@ve PIN.
Una vez dentro del sistema, podrás solicitar el certificado de solvencia gratis, sin coste alguno, y descargarlo en formato PDF.
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Informe CIRBE: qué datos incluye
El informe CIRBE refleja:
- Datos identificativos del titular.
- Detalle de las operaciones de crédito y préstamo.
- Códigos CIRBE que identifican cada tipo de operación.
- Fecha de actualización de la información.
Cabe destacar que este organismo no incluye impagos ni morosidad como tal; eso corresponde a otros registros como ASNEF o RAI.
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CIRBE BDE: consulta y utilidad
El término CIRBE BDE hace referencia directa al organismo gestionada por el Banco de España. Es la única base de datos oficial en España de este tipo, y las entidades están obligadas a consultarla antes de otorgar financiación de cierto volumen.
Consulta de CIRBE si tienes problemas financieros o si te han incluido por error
Si tienes problemas financieros, o si te han incluido por error, consultar la CIRBE puede ayudarte a tomar decisiones. Sigue estos pasos:
- Consulta tu informe: Revisa que figuren correctamente importes, titulares, situación (vigente/cancelado) y la entidad que reporta. Guarda el PDF y la huella temporal como prueba.
- Contacta a tu entidad: Si detectas un error, reclama por escrito a la entidad que lo comunicó. Adjunta el informe y justificantes (cancelaciones, contratos, extractos, resoluciones). Pide rectificación y actualización en el organismo y solicita respuesta por escrito para dejar constancia.
- Reclama al Banco de España: Si la entidad no corrige o no contesta, eleva reclamación al Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España aportando todo el expediente.. Este trámite puede instar la corrección del dato cuando proceda. Si lo necesitas, en Asoban Abogados podemos preparar la reclamación y, en su caso, acciones complementarias para proteger tu historial financiero.
Actualización de datos y acceso a la CIRBE
La CIRBE se actualiza mensualmente, por lo que cualquier modificación reciente puede tardar en verse reflejada. Si has cancelado un crédito, es posible que el informe aún lo recoja hasta la siguiente actualización.
Puedes acceder también de la siguiente manera:
- Presencialmente en las oficinas del Banco de España.
- Por correo postal.
En cualquier caso, deberás identificarte correctamente.
Caso real: sentencia del Tribunal Supremo sobre avalista incluido en la CIRBE
En enero de 2024, el Tribunal Supremo dictó una sentencia muy relevante que aclara qué puede y qué no puede hacer un banco con tus datos en la CIRBE.
El protagonista del caso fue una persona que actuó como avalista de un préstamo hipotecario. El banco no aplicó correctamente una sentencia que anulaba la cláusula suelo de ese préstamo. Sin embargo, decidió declarar el préstamo como impagado y lo inscribió en dicho organismo como moroso por una deuda de más de 460.000 euros.
El problema es que en ese momento no existía una deuda válida ni exigible, porque el banco no había corregido los cobros indebidos ni adaptado las cuotas tras la sentencia. Además, nunca notificó adecuadamente al avalista que iba a comunicar esos datos a la CIRBE.
Así se manifestó el Tribunal Supremo:
Incluir a una persona en este organismo como morosa, sin una deuda real y clara, vulnera su derecho al honor. En este caso, la entidad bancaria actuó de forma ilícita y fue condenada a indemnizar al avalista con 18.000 euros y a borrar sus datos del registro.
- Aunque este organismo no es un registro de morosos como tal, pero puede tener efectos muy similares si los datos comunicados no son correctos.
- Si hay una disputa judicial sobre la deuda, no se puede usar como herramienta de presión.
- Tienes derecho a reclamar si tu inclusión en dicho organismo no está justificada.
En qué te puede ayudar Asoban Abogados
En Asoban Abogados contamos con un equipo de abogados especializados en el mecanismo de Segunda Oportunidad, un procedimiento legal que permite eliminar deudas siempre que cumplas una serie de requisitos que nuestros expertos analizarán sin coste. La información reflejada en este organismo es crucial para plantear un plan de pagos realista ante el juez y los acreedores.
Si estás agobiado por las deudas, no estás solo. Estudiamos tu caso sin compromiso y te acompañamos durante todo el proceso.
Preguntas frecuentes sobre la CIRBE
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¿Cómo puedo consultar la CIRBE?
Puedes consultar la CIRBE gratis a través de la web del Banco de España. Solo necesitas identificarte con un certificado digital a través de la sede electrónica o con Cl@ve PIN. También puedes pedirla presencialmente o por correo postal.
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¿Hay financieras que no miran CIRBE?
Sí, existen financieras que no miran CIRBE como algunas empresas de capital privado o de microcrédito, pero a cambio ofrecen intereses altos, plazos cortos y a menudo aval o garantía. Implican mayor riesgo y costes totales elevados. Si buscas este tipo de empresas que no tengan en cuenta este organismo o préstamos de 6.000 euros sin mirar CIRBE valora bien las condiciones u otras alternativas.
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¿La CIRBE influye en la concesión de créditos?
Sí. Aunque no indique si estás en mora, una CIRBE con muchas deudas puede hacer que te denieguen un préstamo. Los bancos revisan tu nivel de riesgo antes de ofrecer financiación.
Si tienes problemas con tus deudas, consulta de forma totalmente gratuita tus opciones con nuestros abogados expertos en Ley de Segunda Oportunidad y en planes de pago.
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¿Qué diferencia hay entre CIRBE BDE y otros registros?
La CIRBE BDE es oficial y gestionada por el Banco de España. No hay entidades privadas que puedan sustituir su función. A diferencia de ASNEF o RAI, no se basa en impagos, sino en el volumen de créditos activos.
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¿Se puede solicitar el certificado de solvencia gratis?
Sí. Desde la Oficina Virtual del Banco de España puedes solicitar el certificado de solvencia gratis, siempre que tengas certificado digital o accedas mediante Cl@ve PIN.
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¿Cuáles son los códigos CIRBE?
Los códigos CIRBE clasifican los distintos tipos de operaciones financieras, como préstamos personales, créditos hipotecarios o avales. Aparecen en el informe para identificar cada deuda de forma técnica.
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¿Quién está obligado a declarar a la CIRBE?
Deben reportar mensualmente las entidades de crédito supervisadas por el Banco de España: bancos, cajas, cooperativas de crédito y establecimientos financieros de crédito, así como las sucursales en España de entidades extranjeras. Esta obligación mantiene la base de datos actualizada y fiable.
